[個案分析]23歲職場小薯 3年成家路線圖

個案主角阿煒來信：

Hello 窮生你好呀，我好鍾意留意你既post; 覺得你入世好深，清楚應該點樣係依家呢個香港杜會生活。

所以想請教下你有關將來生活既規劃：

小弟23 歲，同細我一年既女友計劃緊三年後結婚；聽聞十餘萬可以辨個酒會；女友亦同意婚事只係做Show 所以唔洗大搞。

雖有計劃但只係開始中既開始，可以當係下個月先開始存錢。

兩人會一齊儲錢，目前都係萬二三配收入；計劃月儲＄4000 ，洗用＄4000內、 ＄4000家用。

傾落結左婚再一齊儲錢上樓，30歲左右比首期（依家大慨60幾萬？）；

我倆因為都無乜學歷，所以都可能只可以從事零售一類既工作（不包拾保險金融那種，因為刻板印象上對這兩行業比較反感），背景方面我果邊家人都會照顧下三餐；佢果邊可能就一餐半餐咁。好似幫手供樓果一類既支援應該就無架啦。

我地兩個無咩不良嗜好，平時佢都係煲下劇，我就打下機咁（極少課金，近一年無課）。名牌衣著亦唔好，我著H＆M，佢就著開＄60 葵芳貨仔咁。

我地提過話想開聯名，但佢果邊父母過往經驗怕日後有變，可能會唔願意／唔比；方案二係各自開戶口不過個戶口唔可以有提款卡，每個月入錢然後SEND 存摺比雙方睇、互相監督支持咁樣。

平時食飯盡量帶飯唔出街食咁～

請問這種想法足夠現實嗎？ 本人自覺入世不深自覺考慮太少，希望能得到窮生指點，感激不盡。

窮生解答：

窮生睇完阿煒既個案都覺得好安慰，一個後生仔讀書唔叻唔緊要。最緊要有目標，踏實肯捱，雖然差Ｄ閱歷，但係時間同經歷會令一個人長大，明天未必會更好，但心態正確，起碼明天你會更強大，行得愈輕鬆！

簡單講阿煒有個三年理財計劃，目的係買樓＋結婚。窮生會以呢個做骨幹會俾少少建議，因為平衡返你生活、工作同愛情同家庭４方面。

基層打工仔先要定目標方向，才能向上流！

先講工作，阿煒話自己學歷唔高，所以人工都係12-3K並且覺得上升空間唔高。窮生講得呢個想法太保守，其實而家大多搵錢既工作，都係Sales工。高學歷者除左醫生律師，大多專業月薪都係4-5萬為樽頸。反而如果你係中五出黎做個成功既Sales，月入4-5萬不是問題。所謂高學歷(文中指的是學士以上)只能轉work life banlance而唔係高薪。所以先唔好妄自菲薄，要同女朋友定下係事業上既目標。例如有冇咩行業你地係特別想做？人工有冇話三年後想跳到咩位？基層打工仔最欠缺係目標同方向，唔好過得一日得一日，你都識講老左怕比人炒。會唔會而家揀一條可以行到老既跑道？定係幾多歲要有自己既事業？不妨由呢個３年計劃作為起點，好好計劃人生。

聯名戶口無助儲蓄計劃 應善用現金作穩定投資

生活方面，我當你地２個人工一樣，而大家都係月儲＄4000 ，洗用＄4000內、 ＄4000家用。都係唔錯而健康的。一年５萬，兩人十萬，三年後30-40萬係一定做得到的。關於聯名戶口方面，窮生同樣係唔建議既，唔只係你地而家個stage未到。窮生根本就算結左婚都唔建議用呢個方法。除非你地打算聯合儲一筆投資基金。將ｄ錢集中作投資。否則呢ｄ戶口都係有其害而不見其利！

窮生感到好奇怪，既然你講到自己咁健康既理財習慣，點解話而家先開始儲錢？係呢度我無法評估你地既理財能力去到邊。如果係低既，窮生覺得月供股票的方法有利迫使自己儲錢。這個戶口就當作是大家的聯名戶口就可以。如果有自制能力的話，可以集合一手一手的買，以減少行政收費。以你們一個月4K，一個月8K。一年目的可以定在11-12萬左右一個股票戶口的存款保證係15萬，一年可以開一個，一個買一隻股票。

因為阿煒問的是3年後的事，到時60萬能否上車，或者已經跌到連借錢都有困難。窮生並唔敢肯定，肯定的是，現在開始儲資產係無錯。因為樓市跌股市好難唔跌，但股市跌樓價可以唔跌。所以不懂股票的朋友都適宜儲reits(房地產投資信託基金、公用股或者係ETF(證券投資信託基金)等等。起碼就數到時價跌，都有息可以坐得舒服一點。

愈窮愈應該把錢放在資產而不是消費

結婚方面，窮生唔係太熟，不過網上好多資料都可以查到。如果搞酒會係可以十萬樓下搞得掂，問題係，窮生認為以你地２人收入唔高，而20-30呢個歲數，係冇父幹既情況下十零萬唔係小數目。你不妨可以試下問下，唔搞得唔得。旅行結婚之類，都同家人講返你地有個３年計劃，將錢用係樓方面總比燒煙花來得值得，希望老人家明白。如果真係唔得，咁就唯有從簡，並希望佢地可以資助一下吧！

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